急需规范融资市场秩序 加快推进诚信建设

急需规范融资市场秩序

近年来，霍山县融资领域出现一些困难和问题，困扰了部分企业的生存和发展，影响了社会的和谐稳定：企业融资困难，经营举步维艰，自然人之间淳朴的信赖关系受到破坏，逃废债务行为不断涌现。在经济进入新常态下，加大融资市场的规范和培育，尽快恢复各类市场主体信心对经济发展尤为重要。

一、融资领域失信现状及危害

1、民间借贷“非理性繁荣”。根据县法院统计，民间借贷纠纷 2011年收案190件，2012年收案447件，2012年标的额1.66亿余元是2011年的4倍。2013年后案件数和标的额微降，但仍在高位运行。这轮民间借贷参与人数之多、投入金额之大、借贷利率之高、转贷链条之长、本息偿还率之低为我县历史所罕见。据估计，立案诉讼为民间借贷规模的30%左右。借贷起息一般都在月息1分以上，经过几次加息转手后，有的高达1角5分，严重扰乱了融资市场秩序。

2、银企合作关系紧张。自上世纪九十年代以来，县域工业经济发展迅猛，银企关系和谐稳固，但最近几年县法院受理的金融借贷案件逐年剧增： 2011年收案7件，标的额200余万元；2012年收案34件、增长300%，标的额490余万元、增长145%；2013年收案78件，、增长130%，标的额1430余万元、增长190%；2014年收案121件、增长55%，标的额2600余万元、增长81%。以上违约金额占贷款余额比例不是很大，但负面影响十分深远。目前，部分银行把我县列为高风险地区，上收县级支行贷款审批权限。部分银行实行“连坐制”，实行一企违约，区域限贷。

3、“逃废债”行为大量增加。在多重债务压力下，企业主及个人无偿、低价转移动产、不动产及无形财产，假抵押，假担保，假分立，假投资，假歇业，想破产，变更法人代表，虚假诉讼，虚假离婚，“跑路”玩失踪，花样翻新，层出不穷。

4、实体经济遭受重创。一是部分中小企业主从银行贷款转放高利贷，从社会吸收资金转放高利贷，甚至抽取主业流动资金发放高利贷，最后高利贷无法收回，主业转不动，资金链断裂，处于停产半停产状态。二是部分小微企业自身资金实力不足，在银行催要短期贷款还款资金时，接续、过桥资金只得从高利贷市场获得，一旦银行新的贷款无法到位，在高利贷威逼下，也只有死路一条。

5、 滋生各类违法犯罪。一方面非金融机构和个人吸收社会资金可能构成非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪、诈骗罪等；另一方面暴力讨债现象大量增加，极易引发聚众斗殴、寻衅滋事、故意伤害、非法拘禁、毁坏侵占财物等犯罪及跟踪、谩骂、吵闹、扰民等轻微违法行为。2011年以来，因民间借贷纠纷转化为刑事案件被县法院判刑确定的7件，20人被判处刑罚。

6、 撕裂社会，影响社会稳定。一是民间借贷在亲友熟人或经熟人介绍后进行，当利息无法给付时矛盾产生，当本金无法返还时矛盾进一步激化。一时间兄弟反目，朋友翻脸，昔日的亲人、朋友、同事对薄公堂，亲情、友情荡然无存。二是部分债权人结群上访，要求政府“给说法”，要求公安机关、检察机关对不构成犯罪的债务人刑拘、逮捕。三是少数债权人、债务人因不堪压力自杀身亡。部分老板躲债跑路，造成集体性恐慌。

三、产生以上现象的主要原因为：

1、经济社会发展程度为其提供了丰厚的土壤。改革开放三十多年来，我县区域经济取得跨越式发展。民间财富长期集聚，急需寻找出口。我县工业经济多年位于全市前茅，资金充裕，弥漫着奢靡享受、急功近利之风。同时，基础设施建设和新开工工业项目不断增加，急需资金。多种因素结合，助推高利贷市场发展。

2、银行信贷政策指向起了推波助澜的作用。中央政府实施积极的货币政策之时，银行资金大量涌入我县，人们冲昏了头脑，在这轮大潮中失去理智，取得的许多资金不用于实体经济，而用于高消费，高利贷。在一段时间内，银行出台机关事业单位职工可担保50万的政策，如今的后果是影响了保证债务的履行。

3、非法行为、违规行为是融资领域失序、失信的主因。一是所谓“放炮子“最早是从赌场开始的，“放炮子”在我县由赌场专用名词逐步演变为金融领域高利贷的俗称。民间借贷一部分资金用于偿还信用卡、赌账或扳本。二是小额贷款公司、担保公司、私营企业及个人非法吸储，用于放贷。三是银行内部工作人员与社会人员勾结，非法发放贷款，参与放贷。四是部分企业借款不按借款用途使用，部分资金进入房产、酒店等三产，体外循环，增加了风险。

四、对策与建议

诚信是诚实信用的简称。自古以来，我国就有“人无信不立”的古训。历史上“晋商票号”都是以诚信为本发展起来的。我县民风淳朴，一直有诚实守信的传统，忠厚传家是诸多姓氏的座右铭。即使在改革开放之前经济困难时期，民间仍有“有借有还再借不难”“小碗借米大碗还、平口借米堆口还”的规则。改革开放以后，法律制度不断健全，但《民法通则》、《合同法》都只对诚实信用作了原则性规定。2014年6月，国务院印发了《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》（国发[2014]21号），首次提出了“社会信用体系是社会主义市场经济体制和社会治理体制的重要组成部分”，针对我县融资市场失序、失信的现状，为此建议：

1、加大远离非法金融行为的宣传，推行诚信承诺。以“创建省级优秀金融生态县”为契机，大力宣传我县创建金融生态县的意义，积极推广先进地区信用环境建设的好经验、好做法。在民商事活动中，实行诚信承诺，双方（多方）对信息披露真实性进行警示确认，对主要资料真实性进行善意提醒，并记录在案。

2、建立征信、诚信档案。从全国层面来看，银行系统、法院系统的征信信息互联互通，对减少金融违约行为起到震慑作用。在我县范围内试行各行政执法及管理机关对行政管理相对人普遍建立管理对象的诚信档案，并进行级别管理、分类管理和监督预警。对违法、违约等相关信息依法进行披露，适当主动公开。在行业登记和行政许可领域，相关单位和个人申请公开获取有关信息时，不得以涉及商业秘密和个人隐私拒绝公开，以减少信息不对称对对方资信产生的误判。

3、加强金融监管和非法金融预警能力。县银监部门要加强对小贷公司、担保公司、投资公司业务运行的日常检查，对从事非法金融业务的机构和非法金融业务活动坚决予以取缔。加强对各商业银行资金流向的监管，防止资金流入非法金融市场。县金融办要建立联防联动协调机制，提高对民间借贷规模、风险的分析研判和预警能力。

4、加快出险企业处置力度。乐清市2014年处置风险企业15家，处置企业资产32处，总金额3.43亿元，对出险企业的品牌、营销网络剥离出让，对企业的不良资产引进资产管理公司购买，实现“资产处置最优化、社会稳定最大化、债权人损失最小化”。我县应加快对出险企业处置力度，县处置办应常态化工作，全天候预警，制定相关处置“实施办法”和“细则”，行政、司法联手，对出险企业该破产的破产，该清算的清算，不能长期处于非正常歇业状态，不能陷于剪不断、理还乱的困境。

5、打击“逃废债”行为。市场经济是法制经济，也是自由经济，政府和法律不应过度干预经济的发展。但当“逃废债”行为严重危害到经济秩序和社会稳定，必须重拳出击。非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪有明确的门槛，姑息放纵只会愈演愈烈。

6、拓展融资领域，重新树立我县企业诚信新形象。目前的融资渠道和模式很难满足我县实体经济资金的需要，因此，必须创新形式，在内部挖潜的基础上，向外借力。政府在塑造稳定的金融环境方面责无旁贷。一要做大蛋糕。继续做好清欠县农村商业合作银行逾期贷款资金、县嘉利达担保公司代偿资金，挖掘贷款潜能。通过增加注册资本，做强嘉利达担保公司担保、反担保实力。引进域外资金在我县开办银行类、担保类金融机构，提高利用域外资金的能力。二要创新金融产品。制定县农村商业合作银行、县嘉利达担保公司、小贷公司为霍山小微企业金融服务的办法。巩固商标权、林权质押贷款，小微企业互助合作资金，出口订单短期融资等创新成果。组建转贷中心，增强企业接续、掉头、过桥能力。三要争取政策扶持。出台吸引经济成功人士、回乡大学生回乡创业的资金配套政策，先解决其部分创业资金后顾之忧。四要加强风险防范。试点民间借贷无偿登记制度。单笔借款超过20万、累计借款超过100万的强制登记。